中证网讯（记者彭扬）中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建8日在2018第二届中国互联网金融论坛上表示，根据有关部门统计，我国小微企业平均寿命在三年左右，平均在成立四年零四个月以后才能获得首次贷款，然而小微企业一旦获得首次贷款，随后获得第二次贷款的比例是76%，获得四次以上贷款的比例是51%，后续融资的可得率比较高。从这个角度可以看出，小微企业融资难实际上体现在首贷难。

对于小微企业首贷难的原因，余文建表示，小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称，因此金融机构需要依据征信记录进行信贷决策，而小微企业在传统征信里是“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得贷款难的问题。因为对于没有获得贷款历史的小微企业，金融机构无法预估其还款意愿和能力。

“为了解决这个难题，有一些小型金融机构进行了尝试。”余文建称，如浙江泰隆银行“三品、三表”模式，特别是利用电表、水表、报表这些数据进行信贷的决策。也可以看作是使用替代性数据早期的雏形，但这种模式对于小机构可以，因为有一定局限性，关键还有难以形成批量化数据的使用。

余文建表示，随着数字技术的广泛运用，就产生了海量的替代性数据，这些数据能够通过批量化的使用，对传统的征信数据起到良好的补充，帮助金融机构多维度地了解小微企业经营状况，为信贷决策提供替代性数据，促使小微企业能够获得首次授信，产生初始信贷记录和相应的还款记录，从而形成一个良性的循环。

但值得注意的是，目前在替代性数据应用过程中还存在一些问题。余文建指出，一是在支付类数据方面没有开放共享；二是政务类信息比较分散；三是商务类数据有效性不足；四是针对个人替代性数据，尤其来源于互联网的商业类数据，在数据有效使用和个人隐私保护方面存在一定程度的矛盾。